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中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令
2009年第2號(hào)

    ã€Šå›ºå®šè³‡ç”¢(chÇŽn)貸款管理暫行辦法》已經(jÄ«ng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第72次主席會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布。本辦法自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。

主席 åŠ‰æ˜Žåº·
二○○九年七月二十三日

固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法

第一章 ç¸½å‰‡

    ç¬¬ä¸€æ¢ ç‚ºè¦(guÄ«)范銀行業(yè)金融機(jÄ«)構(gòu)固定資產(chÇŽn)貸款業(yè)å‹™(wù)經(jÄ«ng)營(yíng)行為，加強(qiáng)固定資產(chÇŽn)貸款審慎經(jÄ«ng)營(yíng)管理，促進(jìn)固定資產(chÇŽn)貸款業(yè)å‹™(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guÄ«)，制定本辦法。

    ç¬¬äºŒæ¢ ä¸­è¯äººæ°‘共和國(guó)境內(nèi)經(jÄ«ng)國(guó)å‹™(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jÄ«)構(gòu)批準(zhÇ”n)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jÄ«)構(gòu)（以下簡(jiÇŽn)稱貸款人），經(jÄ«ng)營(yíng)固定資產(chÇŽn)貸款業(yè)å‹™(wù)應(yÄ«ng)遵守本辦法。

    ç¬¬ä¸‰æ¢ æœ¬è¾¦æ³•æ‰€ç¨±å›ºå®šè³‡ç”¢(chÇŽn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guÄ«)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chÇŽn)投資的本外幣貸款。

    ç¬¬å››æ¢ è²¸æ¬¾äººé–‹(kāi)展固定資產(chÇŽn)貸款業(yè)å‹™(wù)應(yÄ«ng)當(dāng)遵循依法合規(guÄ«)、審慎經(jÄ«ng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

    ç¬¬äº”條 è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)完善內(nèi)部控制機(jÄ«)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶和項(xiàng)目信息，建立固定資產(chÇŽn)貸款風(fÄ“ng)險(xiÇŽn)管理制度和有效的崗位制衡機(jÄ«)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責(zé)æ©Ÿ(jÄ«)制。

    ç¬¬å…­æ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)將固定資產(chÇŽn)貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tÇ’ng)一授信額度管理，并按區(qÅ«)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chÇŽn)貸款的風(fÄ“ng)險(xiÇŽn)限額管理制度。

    ç¬¬ä¸ƒæ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。

    ç¬¬å…«æ¢ éŠ€è¡Œæ¥­(yè)監(jiān)督管理機(jÄ«)構(gòu)依照本辦法對(duì)貸款人固定資產(chÇŽn)貸款業(yè)å‹™(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 å—理與調(diào)查

    ç¬¬ä¹æ¢ è²¸æ¬¾äººå—理的固定資產(chÇŽn)貸款申請(qǐng)應(yÄ«ng)具備以下條件：

    ï¼ˆä¸€ï¼‰å€Ÿæ¬¾äººä¾æ³•ç¶“(jÄ«ng)工商行政管理機(jÄ«)é—œ(guān)或主管機(jÄ«)é—œ(guān)核準(zhÇ”n)登記ï¼›

    ï¼ˆäºŒï¼‰å€Ÿæ¬¾äººä¿¡ç”¨ç‹€æ³è‰¯å¥½，無(wú)重大不良記錄ï¼›

    ï¼ˆä¸‰ï¼‰å€Ÿæ¬¾äººç‚ºæ–°è¨­(shè)é …(xiàng)目法人的，其控股股東應(yÄ«ng)有良好的信用狀況，無(wú)重大不良記錄；

    ï¼ˆå››ï¼‰åœ‹(guó)家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jÄ«ng)營(yíng)資質(zhì)要求的，符合其要求ï¼›

    ï¼ˆäº”）借款用途及還款來(lái)源明確、合法ï¼›

    ï¼ˆå…­ï¼‰é …(xiàng)目符合國(guó)家的產(chÇŽn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guÄ«)定履行了固定資產(chÇŽn)投資項(xiàng)目的合法管理程序ï¼›

    ï¼ˆä¸ƒï¼‰ç¬¦åˆåœ‹(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guÄ«)定ï¼›

    ï¼ˆå…«ï¼‰è²¸æ¬¾äººè¦æ±‚的其他條件。

    ç¬¬åæ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)對(duì)借款人提供申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。

    ç¬¬åä¸€æ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報(bào)告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

    ï¼ˆä¸€ï¼‰å€Ÿæ¬¾äººåŠé …(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)é—œ(guān)系人的情況ï¼›

    ï¼ˆäºŒï¼‰è²¸æ¬¾é …(xiàng)目的情況ï¼›

    ï¼ˆä¸‰ï¼‰è²¸æ¬¾æ“”(dān)保情況；

    ï¼ˆå››ï¼‰éœ€è¦èª¿(diào)查的其他內(nèi)容。

    ç›¡è·èª¿(diào)查人員應(yÄ«ng)當(dāng)確保盡職調(diào)查報(bào)å‘Šå…§(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性。

第三章 é¢¨(fÄ“ng)險(xiÇŽn)è©•(píng)價(jià)與審批

    ç¬¬åäºŒæ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，對(duì)固定資產(chÇŽn)貸款進(jìn)行全面的風(fÄ“ng)險(xiÇŽn)è©•(píng)價(jià)，并形成風(fÄ“ng)險(xiÇŽn)è©•(píng)價(jià)å ±(bào)告。

    ç¬¬åä¸‰æ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)建立完善的固定資產(chÇŽn)貸款風(fÄ“ng)險(xiÇŽn)è©•(píng)價(jià)制度，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhÇ”n)，從借款人、項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合規(guÄ«)性、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)å‹™(wù)可行性、項(xiàng)目產(chÇŽn)品市場(chÇŽng)、項(xiàng)目融資方案、還款來(lái)源可靠性、擔(dān)保、保險(xiÇŽn)等角度進(jìn)行貸款風(fÄ“ng)險(xiÇŽn)è©•(píng)價(jià)。

    ç¬¬åå››æ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)按照審貸分離、分級(jí)審批的原則，規(guÄ«)范固定資產(chÇŽn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

第四章 åˆåŒç°½è¨‚

    ç¬¬åäº”條 è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同中應(yÄ«ng)詳細(xì)規(guÄ«)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)ä»»，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無(wú)效。

    ç¬¬åå…­æ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fÄ“ng)險(xiÇŽn)處置等要素和有關(guān)ç´°(xì)節(jié)。

    ç¬¬åä¸ƒæ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yÄ«ng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。

    ç¬¬åå…«æ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)在合同中與借款人約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhÇ”n)備金賬戶。

    ç¬¬åä¹æ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yÄ«ng)包括：貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guÄ«)的要求；及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料；配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人；進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuÇŽn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。

    ç¬¬äºŒåæ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)å‹™(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款人應(yÄ«ng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施。

第五章 ç™¼(fā)放與支付

    ç¬¬äºŒåä¸€æ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。

    ç¬¬äºŒåäºŒæ¢ è²¸æ¬¾äººåœ¨ç™¼(fā)放貸款前應(yÄ«ng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

    ç¬¬äºŒåä¸‰æ¢ åˆåŒç´„定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yÄ«ng)通過(guò)該賬戶辦理。

    ç¬¬äºŒåå››æ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

    è²¸æ¬¾äººå—托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。

    å€Ÿæ¬¾äººè‡ªä¸»æ”¯ä»˜æ˜¯æŒ‡è²¸æ¬¾äººæ ¹æ“š(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。

    ç¬¬äºŒåäº”條 å–®ç­†é‡‘額超過(guò)é …(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yÄ«ng)采用貸款人受托支付方式。

    ç¬¬äºŒåå…­æ¢ é‡‡ç”¨è²¸æ¬¾äººå—托支付的，貸款人應(yÄ«ng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手，并應(yÄ«ng)做好有關(guān)ç´°(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

    ç¬¬äºŒåä¸ƒæ¢ é‡‡ç”¨å€Ÿæ¬¾äººè‡ªä¸»æ”¯ä»˜çš„，貸款人應(yÄ«ng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)å ´(chÇŽng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

    ç¬¬äºŒåå…«æ¢ å›ºå®šè³‡ç”¢(chÇŽn)貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，貸款人應(yÄ«ng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

    ç¬¬äºŒåä¹æ¢ åœ¨è²¸æ¬¾ç™¼(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yÄ«ng)與借款人協(xié)商補(bÇ”)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

    ï¼ˆä¸€ï¼‰ä¿¡ç”¨ç‹€æ³ä¸‹é™ï¼›

    ï¼ˆäºŒï¼‰ä¸æŒ‰åˆåŒç´„定支付貸款資金ï¼›

    ï¼ˆä¸‰ï¼‰é …(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度ï¼›

    ï¼ˆå››ï¼‰é•ååˆåŒç´„定，以化整為零方式規(guÄ«)避貸款人受托支付。

第六章 è²¸åŽç®¡ç†

    ç¬¬ä¸‰åæ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)定期對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jÄ«ng)æ¿Ÿ(jì)變化和市場(chÇŽng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fÄ“ng)險(xiÇŽn)預(yù)警體系。

    å‡ºç¾(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，貸款人應(yÄ«ng)對(duì)貸款風(fÄ“ng)險(xiÇŽn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)并采取針對(duì)性措施。

    ç¬¬ä¸‰åä¸€æ¢ é …(xiàng)目實(shí)際投資超過(guò)原定投資金額，貸款人經(jÄ«ng)重新風(fÄ“ng)險(xiÇŽn)è©•(píng)價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yÄ«ng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yÄ«ng)æ“”(dān)保。

    ç¬¬ä¸‰åäºŒæ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)æ…‹(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度。

    ç¬¬ä¸‰åä¸‰æ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)對(duì)固定資產(chÇŽn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)æ…‹(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yÄ«ng)措施。

    ç¬¬ä¸‰åå››æ¢ åˆåŒç´„定專門還款準(zhÇ”n)備金賬戶的，貸款人應(yÄ«ng)按約定根據(jù)需要對(duì)固定資產(chÇŽn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。

    ç¬¬ä¸‰åäº”條 å€Ÿæ¬¾äººå‡ºç¾(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yÄ«ng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yÄ«ng)依法追究借款人的違約責(zé)任。

    ç¬¬ä¸‰åå…­æ¢ å›ºå®šè³‡ç”¢(chÇŽn)貸款形成不良貸款的，貸款人應(yÄ«ng)對(duì)其進(jìn)行專門管理，并及時(shí)制定清收或盤活措施。

    å°(duì)借款人確因暫時(shí)經(jÄ«ng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。

    ç¬¬ä¸‰åä¸ƒæ¢ å°(duì)確實(shí)ç„¡(wú)法收回的固定資產(chÇŽn)不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guÄ«)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，應(yÄ«ng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chÇŽng)化處置。

第七章 æ³•å¾‹è²¬(zé)ä»»

    ç¬¬ä¸‰åå…«æ¢ è²¸æ¬¾äººé•åæœ¬è¾¦æ³•è¦(guÄ«)定經(jÄ«ng)營(yíng)固定資產(chÇŽn)貸款業(yè)å‹™(wù)çš„，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jÄ«)構(gòu)應(yÄ«ng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jÄ«)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guÄ«)定采取監(jiān)管措施：

    ï¼ˆä¸€ï¼‰å›ºå®šè³‡ç”¢(chÇŽn)貸款業(yè)å‹™(wù)流程有缺陷的；

    ï¼ˆäºŒï¼‰æœªæŒ‰æœ¬è¾¦æ³•è¦æ±‚將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位的ï¼›

    ï¼ˆä¸‰ï¼‰è²¸æ¬¾èª¿(diào)查、風(fÄ“ng)險(xiÇŽn)è©•(píng)價(jià)未盡職的ï¼›

    ï¼ˆå››ï¼‰æœªæŒ‰æœ¬è¾¦æ³•è¦(guÄ«)定對(duì)借款人和項(xiàng)目的經(jÄ«ng)營(yíng)情況進(jìn)行持續(xù)有效監(jiān)控的ï¼›

    ï¼ˆäº”）對(duì)借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的。

    ç¬¬ä¸‰åä¹æ¢ è²¸æ¬¾äººæœ‰ä¸‹åˆ—情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jÄ«)構(gòu)除按本辦法第三十八條規(guÄ«)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guÄ«)定對(duì)其進(jìn)行處罰：

    ï¼ˆä¸€ï¼‰å—理不符合條件的固定資產(chÇŽn)貸款申請(qǐng)并發(fā)放貸款的ï¼›

    ï¼ˆäºŒï¼‰èˆ‡å€Ÿæ¬¾äººä¸²é€šï¼Œé•æ³•é•è¦(guÄ«)發(fā)放固定資產(chÇŽn)貸款的ï¼›

    ï¼ˆä¸‰ï¼‰è¶…越、變相超越權(quán)限或不按規(guÄ«)定流程審批貸款的ï¼›

    ï¼ˆå››ï¼‰æœªæŒ‰æœ¬è¾¦æ³•è¦(guÄ«)定簽訂貸款協(xié)è­°çš„ï¼›

    ï¼ˆäº”）與貸款同比例的項(xiàng)目資本金到位前發(fā)放貸款的ï¼›

    ï¼ˆå…­ï¼‰æœªæŒ‰æœ¬è¾¦æ³•è¦(guÄ«)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；

    ï¼ˆä¸ƒï¼‰æœ‰å…¶ä»–åš´(yán)重違反本辦法規(guÄ«)定的行為的。

第八章 é™„則

    ç¬¬å››åæ¢ å…¨é¡ä¿è­‰é‡‘類質(zhì)押項(xiàng)下的固定資產(chÇŽn)貸款參照本辦法執(zhí)è¡Œ。

    ç¬¬å››åä¸€æ¢ è²¸æ¬¾äººæ‡‰(yÄ«ng)依照本辦法制定固定資產(chÇŽn)貸款管理細(xì)則及操作規(guÄ«)程。

    ç¬¬å››åäºŒæ¢ æœ¬è¾¦æ³•ç”±ä¸­åœ‹(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)è² (fù)責(zé)解釋。

    ç¬¬å››åä¸‰æ¢ æœ¬è¾¦æ³•è‡ªç™¼(fā)布之日起三個(gè)月后施行。